QR code de paiement sur un marché : Wero, Lydia et sécurité

Au marché du samedi, la boulangère du stand de pain au levain a un terminal de carte qu'elle utilise peut-être quatre fois par jour, et un carré imprimé dans un présentoir en plexiglas qui sert quarante fois. Les clients le visent avec leur téléphone, touchent deux fois l'écran et repartent avec leur miche. Ce carré ne lui a presque rien coûté, et il encaisse davantage que le terminal.

Ce montage est partout aujourd'hui, et il porte une série de risques dont personne ne vous remet la notice.

Ce qu'est réellement un code d'application de paiement

La forme est la même dans toutes les applications de particulier à particulier. Vous avez un compte lié à un numéro de téléphone ou à un identifiant. L'application produit un code qui encode un lien vers ce compte. Quelqu'un le scanne, son application ouvre un écran de paiement déjà adressé à vous, il saisit un montant et confirme.

Chaque application fait cela un peu différemment, mais le mécanisme varie peu. Le code ne déplace pas d'argent et n'en contient pas. C'est une adresse, imprimée.

Ce qui veut dire que les questions intéressantes ici ne sont pas techniques. Elles portent sur la confiance, la falsification, et ce qui se passe quand une vente tourne mal.

Ne tirez pas les règles d'un article

Frais. Plafonds d'envoi et de réception. Quels types de compte peuvent accepter un paiement pour des biens. Ce qui compte comme compte professionnel. Quels pays et quelles banques sont pris en charge. Si un code est réutilisable ou expire.

Tout cela diffère d'une application à l'autre, diffère d'un type de compte à l'autre dans une même application, et change avec le temps. Ce que vous lisez sur une page tierce à propos de ces détails, celle-ci comprise, peut déjà être périmé. Ouvrez l'application, trouvez sa propre aide, et lisez les conditions en vigueur pour le type de compte que vous détenez réellement. Si vous encaissez des paiements professionnels, cette lecture n'est pas facultative ; certains types de compte ne sont pas prévus pour un usage commercial, et le découvrir après le gel de votre solde est une façon coûteuse de l'apprendre.

Tout ce qui suit est la partie qui ne change pas quand une grille tarifaire change.

Imprimez votre nom à côté du carré

Une cliente à votre table s'apprête à envoyer de l'argent vers un écran affichant un nom qu'elle n'a jamais vu. C'est peut-être votre nom d'état civil. C'est peut-être un pseudo choisi à la fac.

Mettez les éléments d'identification sur le panneau lui-même, imprimés, juste à côté du code :

• Le nom ou l'identifiant exact qui apparaîtra sur son écran de confirmation.
• Le nom de votre activité, pour qu'un inconnu puisse rapprocher les deux.
• Les derniers chiffres du numéro de téléphone du compte, si l'application les affiche.

La cliente a maintenant quelque chose à vérifier. Quand l'écran correspond au panneau, elle paie sans demander. Quand il ne correspond pas, elle demande, et cette question est tout le modèle de sécurité fonctionnant comme il doit.

Formez qui tient le stand à attendre cette question et à l'accueillir. Un vendeur qui dit « oui, vérifiez que le nom correspond » inspire confiance. Un vendeur qui se braque, non.

L'autocollant sur votre autocollant

Voici l'attaque, et elle est assez courante pour qu'on la prévoie. Quelqu'un passe devant votre panneau et colle son propre autocollant par-dessus votre code. Deux secondes, sans outil. Chaque paiement ensuite atterrit ailleurs, et vous le découvrez à la fermeture quand le total ne colle pas avec la caisse.

Cela marche parce qu'un carré imprimé ne porte aucune identité visible. Personne dans la file ne distingue le vôtre du sien. Le schéma plus large, y compris ce vers quoi un code substitué peut pointer au-delà des paiements, est traité dans les notes sur les faux codes et codes falsifiés et dans la vue d'ensemble sécurité.

Ce qui défend réellement un stand :

• Plastifiez le panneau, ou montez-le sous acrylique ou sous verre. L'adhésif tient mal sur un laminage brillant, et un autocollant qui tient quand même a l'air manifestement faux.
• Utilisez un support inviolable pour tout ce qui reste sans surveillance, pour que le retrait laisse une marque visible.
• Gardez le code dans un cadre imprimé portant votre logo et votre nom. Un recouvrement masque le cadre ou se pose de travers dedans, et les deux se repèrent facilement.
• Ne laissez pas le panneau dehors la nuit sur une table sans surveillance.

Scannez votre propre code chaque matin

Avant le premier client, scannez votre propre panneau avec votre propre téléphone et confirmez que le nom qui s'affiche est le vôtre. Refaites-le après toute pause où la table est restée sans surveillance.

Dix secondes. C'est le seul contrôle qui attrape un recouvrement, un présentoir substitué, ou un panneau qui s'est mélangé avec celui d'un autre exposant au démontage la semaine dernière.

Si vous tenez plusieurs stands ou plusieurs emplacements, gardez une liste de quel code se trouve à quel endroit et photographiez chaque panneau en place à l'installation. Quand un paiement atterrit sur le mauvais compte, vous voudrez une trace de ce qui était où.

Un paiement entre particuliers n'est pas une caisse

Le plus important à comprendre sur ces applications : elles ont été conçues pour faire circuler de l'argent entre gens qui se font déjà confiance. Partager un loyer. Rembourser un ami. Régler à sa sœur des places de concert.

À cause de cette conception, la protection de l'acheteur sur les virements entre particuliers est typiquement limitée ou absente, et les conditions exactes varient selon l'application et le type de compte. En pratique, cela coupe dans les deux sens.

Pour vous, vendeur, un virement abouti est généralement difficile à annuler sur un coup de tête, ce qui ressemble à une bonne nouvelle. Cela veut dire aussi que le service client, c'est vous. Aucune procédure de litige ne vous soutient, aucune protection contre les impayés, aucune trace formelle au-delà de l'historique de l'application.

Pour votre client, payer ainsi se rapproche davantage de tendre des espèces que d'utiliser une carte. Dites-le si on vous le demande. Un acheteur qui l'a compris ne sera pas surpris plus tard, et ceux qui sont surpris plus tard laissent des avis.

Et en France ?

Les applications citées dans cet article sont américaines. En France, le paiement de téléphone à téléphone passe surtout par Wero, proposé par la plupart des grandes banques françaises, et par Lydia, très répandu chez les plus jeunes. Vérifiez dans l'application ce qu'elle prévoit pour un usage professionnel : plusieurs services réservent l'encaissement d'une activité commerciale à une offre dédiée.

Deux règles françaises complètent le tableau. Un commerçant ne peut pas refuser les espèces en euros : le QR code s'ajoute aux autres moyens de paiement, il ne les remplace pas. Et le risque d'autocollant substitué reste le même : affichez votre nom ou celui de votre commerce en gros à côté du code, pour que le client le compare avec celui qui s'affiche à l'écran.

Là où un vrai prestataire mérite sa commission

Le carré imprimé est fait pour les petits montants, en face à face, quand la marchandise change de mains tout de suite : du pain au marché, une coupe de cheveux, un pot de miel sur une table pliante.

Passez à un vrai prestataire de paiement dès que l'un de ces points est vrai :

• La transaction est assez grosse pour qu'un litige fasse vraiment mal.
• La marchandise part plus tard au lieu de changer de mains maintenant.
• Vous avez besoin de reçus, factures, remboursements ou pièces comptables qui se rapprochent proprement.
• Vous prenez des commandes à distance de gens qui ne vous ont jamais rencontré.
• Les clients s'attendent à payer par carte et repartent parce qu'ils ne peuvent pas.

Les prestataires prennent un pourcentage et le facturent pour une raison : gestion des litiges, contrôle de la fraude, traçabilité, remboursements, et une relation juridique qui survit à une dispute. Les liens de paiement hébergés issus d'outils marchands s'impriment tout aussi facilement en code, et le montage général d'un code de paiement est le même quelle que soit la tuyauterie derrière. Un code PayPal ou un code Venmo fonctionne de façon identique au niveau du panneau ; seul ce qui se tient derrière change.

Imprimez cette semaine un nouveau panneau avec le nom de votre activité au-dessus du code, plastifiez-le, et scannez-le vous-même avant l'ouverture du marché.